01
Quand une renégociation vaut la peine
- L'écart entre votre taux et celui que l'on vous propose atteint au moins 0,7 à 1 point.
- Vous êtes plutôt dans la première moitié du prêt : c'est là que les mensualités contiennent le plus d'intérêts.
- Le capital restant dû est encore important.
Comparez toujours le coût total des intérêts qu'il vous reste à payer avec celui du nouveau prêt, frais compris : c'est la seule comparaison qui compte.
02
Renégocier avec sa banque ou faire racheter son prêt
- Avec votre banque : elle modifie le taux par un avenant au contrat. Les frais se limitent en général aux frais d'avenant, mais rien ne l'oblige à accepter.
- Par une autre banque : elle rembourse votre prêt et vous en accorde un nouveau. Votre banque peut alors demander des indemnités de remboursement anticipé, plafonnées à six mois d'intérêts et à 3 % du capital restant dû, et il faut payer une nouvelle garantie (caution ou hypothèque) et des frais de dossier.
Une offre de rachat est souvent le meilleur argument pour obtenir une renégociation de votre propre banque.
03
Changer d'assurance emprunteur
Depuis le 1er septembre 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni préavis, et la remplacer par un contrat qui offre des garanties équivalentes. La banque doit répondre dans les dix jours suivant la réception du dossier complet ; elle ne peut ni modifier votre taux ni facturer l'examen du nouveau contrat.