01
Les règles que suivent les banques
- Taux d'effort : vos mensualités de crédit, assurance comprise, ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets.
- Durée : 25 ans au plus, 27 ans pour un achat neuf sur plan ou avec des travaux importants (différé d'amortissement).
- Une part limitée des prêts peut déroger à ces règles ; elle est réservée en priorité à l'achat de la résidence principale et aux primo-accédants.
Ces règles sont une décision du Haut Conseil de stabilité financière, contraignante pour les banques depuis le 1er janvier 2022. Au-delà, la banque regarde l'apport (souvent au moins les frais de notaire), la stabilité des revenus et la tenue des comptes.
02
La condition suspensive de prêt
Quand vous financez votre achat par un crédit, le compromis doit prévoir que la vente ne se fera que si vous l'obtenez. Le délai pour l'obtenir ne peut pas être inférieur à un mois ; en pratique il est souvent de 45 à 60 jours. Si le prêt est refusé malgré une demande conforme à ce que prévoit le compromis, la vente est annulée et le dépôt vous est rendu.
03
Préparer son dossier avant l’offre
- Faites calculer votre capacité d'emprunt par votre banque ou un courtier, et demandez une attestation de financement ou un accord de principe.
- Rassemblez les pièces : trois derniers bulletins de salaire, deux derniers avis d'imposition, trois derniers relevés de compte, justificatif d'apport.
- Comparez l'assurance emprunteur : vous pouvez en choisir une autre que celle de la banque, à garanties équivalentes, et en changer à tout moment.